สินเชื่อ คือการกู้ยืมเงินในรูปแบบหนึ่งที่หลายคนนิยม เพราะสามารถตอบโจทย์ได้หลากหลาย หนึ่งในนั้นก็คือ สินเชื่อ SME ที่มีขึ้นมาเฉพาะผู้ประกอบการขนาดเล็ก ให้ได้กู้เงินเพื่อไปลงทุนหรือต่อยอดทางธุรกิจ โดยผู้ให้กู้ก็คือธนาคารหรือสถาบันการเงินต่าง ๆ เงื่อนไขและรายละเอียดก็จะแตกต่างกันออกไป สำหรับใครที่มีธุรกิจ SME อยู่ และมองหาแหล่งกู้เงิน เราขอแนะนำสินเชื่อ SME ซึ่งจริง ๆ แล้วสินเชื่อประเภทนี้คืออะไร ใครที่ต้องการกู้จะต้องรู้อะไรบ้าง เรามีมาฝากกัน
สินเชื่อ SME คืออะไร
สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายย่อย หรือธุรกิจ SME (Small and medium Enterprises) ธุรกิจที่มีสินทรัพย์ในการลงทุนไม่เกิน 200 ล้านบาทเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินธุรกิจต่าง ๆ ทั้งการจัดการ ขยายกิจการ และปรับปรุงกิจการ รวมถึงเพื่อลงทุนในทรัพย์สินถาวร ให้กับเจ้าของธุรกิจนั้น ๆ โดยมีรูปแบบของเงินกู้ระยะสั้น และเงินกู้ระยะยาว เพื่อสนับสนุนให้ผู้ประกอบการสามารถดำเนินธุรกิจไปได้อย่างต่อเนื่อง
สินเชื่อ SME มีกี่ประเภท
สินเชื่อ SME มีให้เลือกมากมายหลายรูปแบบตามแต่ความเหมาะสมกับธุรกิจ สามารถแบ่งประเภทได้ตามการเรียกร้องหลักทรัพย์ 2 ประเภทคือ
- สินเชื่อที่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อที่ผู้ประกอบการที่ต้องการจะกู้เงิน ต้องแสดงทรัพย์สินให้สถาบันการเงินเห็นว่าสามารถชดใช้แทนหนี้ได้ ไม่ว่าจะเป็นอสังหาริมทรัพย์ อย่างบ้าน ที่ดิน รถสถานประกอบธุรกิจ โดยทางสถาบันการเงินจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อได้ช้ากว่าสินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันแบ่งออกได้เป็น
-สินเชื่อเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี คือสินเชื่อที่เบิกเงินได้เกินวงเงินในบัญชีกระแสรายวัน สามารถใช้บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของธนาคาร หรือสั่งจ่ายผ่านเช็คก็ได้แต่จะมีอัตราดอกเบี้ยสูง จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินไปหมุนเวียนธุรกิจหรือเพิ่มสภาพคล่องในระยะสั้น
– สินเชื่อแบบใช้อสังหาริมทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อที่เราต้องนำบ้าน คอนโด อาคารพาณิชย์ ฯลฯ ที่เป็นทรัพย์สินในชื่อของเราเองไปจำนองกับธนาคาร และเปลี่ยนเป็นเงินออกมาใช้ หรือที่เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า สินเชื่อบ้านแลกเงิน มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ และสามารถผ่อนชำระหนี้ได้นานสูงสุดถึง 30 ปี โดยที่ยังสามารถพักอาศัยอยู่ในบ้านได้ตามปกติ
– สินเชื่อแบบใช้รถเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อที่ต้องนำรถยนต์ที่เป็นชื่อของเราเองและผ่อนชำระหมดแล้วไปเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อได้ ซึ่งจะเรียกสินเชื่อนี่ว่า สินเชื่อรถแลกเงิน สินเชื่อประเภทนี้จะอนุมัติง่าย และมีดอกเบี้ยประมาณ 3-21% ต่อปี
– สินเชื่อแฟคตอริ่ง คือสินเชื่อระยะสั้น โดยเป็นการซื้อขายบัญชีลูกหนี้ทางการค้า ที่ผู้ประกอบการที่ต้องการจะกู้จะต้องทำการขายให้กับสถาบันการเงิน ด้วยการเปลี่ยนบิลหรือเอกสารทางการค้า เช่น ใบสั่งซื้อ ใบแจ้งหนี้ค้างชำระ ใบวางบิล ให้เปลี่ยนเป็นเงินสด และสถาบันการเงินจะจ่ายเงินให้สูงสุด 90% ของมูลค่าเอกสาร สินเชื่อประเภทนี้จะช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถรักษาสภาพคล่องของธุรกิจไว้ได้
- สินเชื่อที่ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ประกอบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ จึงทำให้สินเชื่อประเภทนี้มีอัตราดอกเบี้ยสูง แบ่งออกได้เป็น
– บัตรเครดิต คือบัตรที่เราสามารถใช้แทนเงินสดในการชำระค่าสินค้าและบริการได้ หรือถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็ม โดยมีค่าธรรมเนียม 3% ปกติแล้วเงื่อนไขการสมัครบัตร จะต้องเป็นพนักงานที่มีอายุการทำงานอย่างน้อย 1 ปี และมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 ต่อเดือนขึ้นไป มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 18% ต่อปี
– บัตรกดเงินสด คือบัตรที่สามารถใช้กดเงินสดจากตู้เอทีเอ็มได้เลยและมีวงเงินเฉลี่ยตามรายได้ในแต่ละเดือน เงื่อนไขการสมัครบัตรจะง่ายกว่าบัตรเครดิต เพราะไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์หรือเงินฝากในบัญชี แค่มีอายุการทำงานไม่ต่ำกว่า 4 เดือน และมีรายได้ประจำต่อเดือนประมาณ 8,000-15,000 บาท ซึ่งสินเชื่อประเภทนี้จะอนุมัติง่าย ทำให้มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงถึง 28% ต่อปี
ควรเลือกสินเชื่อ SME จากอะไรบ้าง
อย่างแรกที่ผู้ประกอบการ SME จะต้องพิจารณาก่อนยื่นกู้เลยก็คือ จุดประสงค์ของการใช้เงิน ว่าเราต้องการนำเงินสดนี้ไปทำอะไร เพราะสินเชื่อ SME แต่ละประเภทก็จะมีจุดประสงค์ที่เหมาะสมกับการใช้เงินแตกต่างกันออกไป เช่นว่า หากต้องการสภาพคล่องทางธุรกิจ ควรเลือกสินเชื่อที่มีระยะเวลาผ่อนชำระไม่นาน และอย่าลืมดูอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ที่เราสามารถชำระหนี้ได้ด้วย
การขอสินเชื่อ SME ถ้าผู้ประกอบการสามารถเลือกได้ตามจุดประสงค์และความเหมาะสม ก็จะทำให้ธุรกิจนั้นราบรื่นไปได้ไม่สะดุด อย่าลืมพิจารณาให้ดีอย่างถี่ถ้วน ถึงรูปแบบและเงื่อนไขต่าง ๆ ของแต่ละสถาบันการเงิน สำหรับใครที่เป็นเจ้าของธุรกิจมือใหม่ อยากหาเงินลงทุนให้กับธุรกิจตนเอง หรือต้องการสภาพคล่อง สินเชื่อ SME ก็คือคำตอบที่เหมาะสมที่สุด
